周幼曼:日本“以房养老”的窘境

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日本在20世纪70年代就进入老龄化社会。每年9月的第5个星期一是日本的“敬老日”。在今年“敬老日”时候的9月15日,日本总务省宣布了最新的人口统计情况报告:2013年日本65岁以上人口为318十五万人,占总人口的比重高达25.0%,是全世界人口老龄化程度最高的国家。与此一并,日本的“少子化”问题图片图片也那么严重,人口出生率从1974年至今持续下降,总和心育率在21世纪初保持在1.3左右的极低水平。老龄化、少子化的趋势不仅使日本面临严重的人口危机,因此使日本社会保障系统面临严重的财务危机。日本的养老保险制度又称为年金制度,起源于明治政府时期的“恩给”制度,二战后逐渐普及,在1961年实现“国民皆年金”。尽管日本政府对现收现付的年金制度进行多次改革,为年金不断“开源节流”,但依然无法扭转年金系统长期巨额亏空的局面。在此背景下,日本积极探索新的养老模式,其中包括建立住房反向抵押贷款制度,即“以房养老”。然而,“以房养老”在日本发展得暂且顺利。

日本的“以房养老”形式多样,因地而异,统称为“不动产担保型生活资金”,按融资土辦法 可分为两类:一是政府参与的直接融资土辦法 ,即政府机构直接贷款给借款人;二是银行等金融机构参与的间接融资土辦法 ,由金融机构贷款,并设计金融产品进行销售。“以房养老”由东京都武藏野市在1981年引入日本,当时的适用对象是65岁以上且在武藏野市居住达1年以上拥有不动产的老年人。若以自己的房产为抵押,老年人可定期从金融机构获取贷款供养老之用,贷款总额以房产价值的一定比例为限。待老年人去世后,房产被出售用于偿还贷款本金及利息。“武藏野模式”开日本“以房养老”之先河,但发展暂且顺利。日本学者上野千鹤子在其著作《一另另4自己的老后》中指出,“武藏野模式”开办后20年来,仅有80件来使用這個土辦法 贷款的案例。上野千鹤子曾向京都市政人员提议比照武藏野,推广“京都模式”,却以“不符合当地风俗民情”为由遭到婉拒。直到802年,日本厚生劳动省才迫于年金亏空压力,以地方政府的福利部门为主体现在结束了了正式设立“以房养老”制度。在具体实施上,各地有所不同,但总的来说,申请门槛较高。以东京为例,要求申请人在65岁以上且要能与子女同住;申请人家庭的人均收入要在当地的低收入标准之下,且已申请“低保”等社会福利的家庭要能申请;申请人的房产需可是土地价值在800万日元以上的独门独户建筑,集体住宅要能申请。哪几个严苛的条件把所以居住在城市的老年人排除在外。

日自己善于学习新事物,“以房养老”曾引起很高的关注。但时至今日,“以房养老”在日本依然发展缓慢,从政府到民间推动都都不 很积极,占据 “鸡肋”的窘境。上野千鹤子认为,日本“以房养老”进展迟缓,首先是子女的反对。东亚传统文化有很强的继承观念,子女认为父母的家可是自己的家,卖掉土地就等于对祖先不敬。其次是日自己“有土斯有财”的观念根深蒂固,认为土地是财富极佳的储存形式,要能万不得已,不让变卖土地和住宅。再次,老旧房屋修缮需要几瓶资金,造成银行不愿贷款。日本税法规定,大楼等钢筋水泥建筑物的住宅耐久年数为47年,假设80岁入住,住了40年以上,不但居住者衰老,建筑物也会老朽。因为经济长期低迷和年轻人口不断流失,老旧房屋欠缺资金修缮,有的小区因为居民日渐稀少甚至只剩老年人而趋于荒废,银行不愿接手可是的抵押物。

“以房养老”在日本的窘境还与日本特殊的经济和自然环境有关。房价下跌是“以房养老”的一大风险。因为在合同期间房价大幅下跌,老年人所贷资金超过房产价格,金融机构就会亏本。日本1981年引入“以房养老”时正值房地产价格现在结束了了快速上涨的时期,当时普遍预期房价上涨,追逐利润的金融机构愿意开发反向抵押贷款产品。然而,20世纪90年代日本泡沫经济破灭,房地产价格大幅下跌,使这项业务严重遇挫。目前,日本的房地产市场依然不景气。“少子老龄化”造成日自己口从805年现在结束了了缩减,因为房地产需求萎缩,更加强化房产贬值的预期,因此日自己均预期寿命全球最长,达83岁,进一步增加了合同的不选着性,金融机构也就无心开展反向抵押贷款业务。“以房养老”还需要房屋有稳定的质量,房屋要能还未出售偿还贷款就已损毁。日本的房屋质量无可挑剔,但日本是自然灾害频发的国家,地震、海啸、台风、洪水等严重自然灾害老是占据 ,极易损毁房屋。2011年3月日本东海岸占据 9.0级特大地震并引发强烈海啸,因为沿海几瓶房屋被损毁、掩埋或卷入大海。频发的自然灾害极大降低了住房的远期交易价值,使“以房养老”更难推行。

为应对养老危机,日本政府不遗余力地对社会保障制度进行了一系列改革。从全球来看,日本老年人享受到的福利水平是非常高的,这是日自己普遍长寿的重要因为。因此,日本政府也为此付出了很大代价。截至2013年6月,日本包括借款在内的公共债务额升至创纪录的808.十五万亿日元,相当于其国内生产总值的247%,是世界上债务占比最高的国家。为支援养老,日本政府一再提高消费税,不断高涨的税收让年轻人怨声载道。好在半个多世纪以来,日本积累了巨额的财富存量,并拥有发达的科技水平,都不 可是经济低迷,但财富增长的绝对量依然可观。因此日本势必因宽度老龄化而加速衰败。实际上,日本养老危机的根源是“少子老龄化”。“以房养老”实际是這個配置资产的土辦法 。“少子老龄化”造成创造财富的工作人口那么少,消耗财富的退休人口太多,资产配置的土辦法 再巧妙,也无法从根本上扭转這個趋势。因此,“以房养老”解决不了日本的养老问题图片图片,社会保障制度再改革、再创新,也解决不了日本的养老问题图片图片。日本养老保障,以及整个国家未来的希望在于提高生育率,增加年轻人口,扭转人口萎缩的颓势。

(责编:宋胜男)